Höhere Zinsen vermeiden: Mit jeder Konto-Überziehung geht Ihre Rating-Note auf Talfahrt

Kredit-Rating - Mit einer schludrigen Kontoführung handeln Sie sich unnötige Minuspunkte ein

Insbesondere bei kleineren Kreditengagements beurteilen die Kreditinstitute die Bonität Ihrer Geschäftskunden ausschließlich anhand der Kontoführung. Was für das Ratingergebnis zählt sind die Kontoführung, die Umsatzentwicklung auf dem Konto und die Kreditinanspruch- nahme gemessen an den Höchst-, Niedrig- und Durchschnittssalden. 

Beispiel: Die Sparkassen-Finanzgruppe bildet 18 Ratingstufen. Davon bewerten 15 bestehende Unternehmen. 3 Stufen sind sogenannte Ausfallstufen (16, 17 und 18) – die Sparkasse rechnet konkret mit einem Kreditausfall.

Für das Banken-Kurz-Rating bedeutet dies konkret::

Mit erheblichen Defiziten - etwa eine ungeregelte Kontoüberziehung von mehr als 3 Monaten – erreichen Sie beim Sparkassen-Rating maximal nur noch die Klasse 13 von 18, selbst wenn Ihre Bank die Überziehung unkommentiert zulässt!

Kommen weitere Negativmerkmale hinzu, wie etwa eine rückläufige Ertragslage oder mangelnde Informationspolitik, weil Sie Ihre Bilanz zu spät einreichen, rutschen Sie von Stufe 13 rasch in eine Ausfallstufe ab. Dann müssen Sie sogar mit einer Kreditkündigung rechnen. 

Download-Tipp: Eine Übersicht von "Negativmerkmalen bei der Kontoführung", deren mögliche Folgen und Vorschläge für Sofortmaßnahmen finden Sie hier kostenfrei zum Download.

Mit diesem 10-Punkte-Programm führen Sie Ihr Firmenkonto „Rating-konform“

1. Führen Sie Ihr Geschäftskonto nicht permanent hart an der genehmigten Kreditlinie. Nutzen Sie den Kreditrahmen nach Möglichkeit dauerhaft nicht mehr als 70 % aus. Legen Sie interne Grenzen fest, ab wann Sie bereits vor Erreichen der Höchstkreditgrenze Maßnahmen ergreifen.
2. Denken Sie über eine Umschuldung nach, wenn die Inanspruchnahme sich permanent auf mehr als 70 % des Kreditrahmens einpendelt.
3. Sorgen Sie für „Bewegung“ auf Ihrem Geschäftskonto. Höhere Sollsalden sollten sich auch mal mit Guthabenständen abwechseln. Je öfter Guthabensalden entstehen, umso besser für Ihre Bonitätseinstufung.
4. Finanzieren Sie Investitionen auch bei bester Liquiditätslage nicht über das Geschäftskonto. Nehmen Sie dafür ein Darlehen analog der betriebsgewöhnlichen Nutzungsdauer des Anlageguts auf.
5. Beantragen Sie bei Ihrer Bank eine befristete Zusatzlinie, wenn Sie nur vorübergehend höheren Kreditbedarf haben.
6. Sprechen Sie mit Ihrer Bank über eine Kreditausweitung, wenn die Kreditlinie auf Ihrem Geschäftskonto dauerhaft nicht mehr ausreicht. Das kommt häufig vor, wenn die Firmenumsätze erfreulicherweise deutlich steigen.
7. Vermeiden Sie grundsätzlich Überziehungen, in dem Sie Ihre Zahlungsströme genau planen und strukturieren.
8. Wenn das Geschäftskonto trotz allem über die genehmigte Linie rutschen sollte, dann möglichst nicht mehr als 20 % des Kreditlimits und nicht länger als 90 Tage.
9. Vermeiden Sie Abhängigkeiten von nur einer Bank. Bauen Sie in guten Zeiten eine 2. kreditgebende Bankverbindung auf.Sollte es mit Ihrer Hausbank im Ernstfall nicht mehr rund laufen, bleiben Sie auf jeden Fall handlungsfähig.
10. Wenn Sie mehrere Bankverbindungen unterhalten, verteilen Sie die Kreditinanspruchnahme auf Ihre Bankpartner.

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 Hinweis: Alle Informationen und Angaben in diesem Beitrag wurden nach bestem Wissen zusammengestellt. Sie erfolgen jedoch ohne Gewähr.