Margendruck bei Regionalbanken - Warnmeldung für die Unternehmens-Finanzen

Substanzverlust im Bankensektor trifft Betriebe mit mittlerer Bonität

Zu den Leidtragenden schwindender Gewinne bei Geno-Banken und Sparkassen zählen vermutlich die kleinen und mittelständischen Unternehmen mit mittlerer Bonität, Gemeint sind die Betriebe, die mit einer durchschnittlichen Rating-Note bei Kreditanträgen aktuell noch keinerlei Schwierigkeiten haben. Für sie könnten die Hürden bei Kreditanfragen künftig weit höher liegen, wenn ihre traditionellen Finanzierungspartner sich größere Blankokredite mit latenten Risiken nicht mehr leisten können und sich deshalb nur noch die besten Firmenkunden herauspicken.

Weniger Blankokredite und höhere Kosten absehbar

Für Kreditinstitute, die bereits heute beim Betriebsergebnis den Durchschnittswert von 0,9 % verfehlen, könnte es in den nächsten Jahren tatsächlich ans Eingemachte gehen. Nicht auszuschließen, dass einige von ihnen 2019, spätestens 2020 sogar in die roten Zahlen rutschen, wenn die Zinsmargen nach Branchen-Prognosen um fast ein Drittel einbrechen – nämlich von etwa 2,1 % (in 2015) auf Werte unter 1,5 % des durchschnittlichen Bilanzvolumens in 2020. Was unterm Strich übrig bleibt, reicht kaum noch für Ausschüttungen, Risikovorsorge und Steuerzahlungen - denn in normalen Jahren werden allein für die Risikobudgets exakt diese 0,3 % einkalkuliert.

Fazit: Unternehmen, die mit ihrer Rating-Note noch nicht im oberen Drittel der Rating-Skala platziert sind, sollten sich auf bisherige Erfahrungen „Meine Bank hat meine Vorhaben stets problemlos begleitet“ nicht mehr blind verlassen.

Wie können Sie sich informieren?

Als Firmenchef sollten Sie wissen, ob es bei Ihrer Bank wie gewohnt weiter läuft oder ob Sie sich künftig auf eine eher restriktivere Kreditvergabe einstellen müssen:

1. Banken-Check: Jahresabschlüsse und Offenlegungsberichte finden Sie auf den Internet-Seiten der Institute. Wegen einiger Besonderheiten im Vergleich zur „normalen“ Unternehmensbilanz analysieren Sie die Zahlen am besten zusammen mit einem Kenner der Branche.
2. Die Branchenzahlen nach Bankengruppen veröffentlicht die Bundesbank jährlich in der Septemberausgabe ihres Monatsberichts.
3. Fragen Sie Ihren Firmenkundenberater nach der grundsätzlichen Geschäftspolitik der Bank im Firmenkundengeschäft:

• Wie hoch ist das Sicherheitsbedürfnis der Bank? Vergibt sie selbst bei besten wirtschaftlichen Verhältnissen nur Kredite gegen (vollständige) Absicherung?
• Erkundigen Sie sich nach dem Anteil Ihrer Branche am gesamten Kreditvolumen und wie Ihre Branche insgesamt unter Risikogesichtspunkten bewertet wird. Ist Ihre Branche in den Augen der Bank eine Risikobranche?
• Beurteilt die Hausbank konkret Ihre bisherige Geschäftsverbindung vorbehaltlos positiv?

Natürlich sollten sie auch die eigene Bonitätseinstufung in Erfahrung bringen und bei allen wichtigen unternehmerischen Entscheidungen stets die Auswirkungen auf das Banken-Rating prüfen.

Jetzt handeln! - 5 Praxistipps für Ihre Finanzierungs-Strategie 2017

Nicht alle Eier in einen Korb: Dauerhaft stabile Unternehmens-Finanzen erreichen Sie leichter mit einer breiteren Streuung und der strategischen Auswahl von potenziellen Finanzierern:

1. Planen Sie Investitionen und Kreditbedarf zumindest mittelfristig!
2. Welcher Partner kommt für welches Vorhaben alternativ zur Hausbank in Frage? Leasing? Factoring? Kreditvermittlungsplattformen? FinTechs?
3. Halten Sie die Kreditlinien bei der Hausbank möglichst für den Kontokorrentkredit frei.
4. Bauen Sie eine 2. kreditgebende Bankverbindung auf – dann haben Sie immer eine Alternative!
5. Schaffen Sie sich finanzielle Unabhängigkeit und stärken Sie Jahr für Jahr Ihr Eigenkapital!

Weitere Finanzierungspartner zu gewinnen, funktioniert gewiss nicht von heute auf morgen - erst recht nicht in schwierigen Zeiten. Deshalb sollten Unternehmer nicht abwarten, bis das Kind sprichwörtlich in den Brunnen gefallen ist. Präsentieren Sie sich jetzt mit guten Unternehmenszahlen und erarbeiten Sie sich bei weiteren Geldgebern einen Vertrauensvorschuss für die Zukunft.

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Hinweis: Alle Informationen und Angaben in diesem Beitrag wurden nach bestem Wissen zusammengestellt. Sie erfolgen jedoch ohne Gewähr.