Unverschämt teuer: Beim Kontokorrentkredit kassieren die Banken gleich doppelt

Beim Kontokorrentkredit kassieren die Banken sogar, wenn das Konto gar nicht ins Minus rutscht!

Banken und Sparkassen unterscheiden bei ihren Zinsstaffeln zwischen Sollzinsen für das eingeräumte Kreditlimit und Überziehungszinsen, wenn es über den genehmigten Kreditrahmen noch hinaus geht. Bei vielen Instituten kommen für Geschäftskunden noch Kreditprovisionen hinzu.

• Nehmen Sie den Kontokorrentkredit im Rahmen des vereinbarten Limits in Anspruch, lässt sich die Bank dies schon fürstlich honorieren. Aktuell liegen die Sollzinsen je nach Institut zwischen rund 5 % bei bester Bonität bis zu 13 % bei gerade noch akzeptabler Kreditwürdigkeit.
• Ist die eingeräumte Kreditlinie zu knapp bemessen und Sie überziehen das Konto darüber hinaus, kommen zusätzlich Überziehungszinsen zwischen 3% und 6 % für die Beträge hinzu, die die Kreditgrenze übersteigen.
• Nutzen Sie andererseits die Kreditlinie Ihrer Firma nur teilweise aus, werden bei vielen Banken für die nicht in Anspruch genommenen Beträge Bereitstellungsprovisionen zwischen 2 % und 4 % fällig. Die Begründung: Genehmigt die Bank Ihnen eine Kreditlinie, muss sie das latente Kreditrisiko mit Eigenkapital unterlegen - selbst dann, wenn Sie den Kreditrahmen niemals ausnutzen.

Wie Sie es auch drehen und wenden – als Unternehmer zahlen Sie drauf

• Ist die Kreditlinie nicht hoch genug, berechnet die Bank Sollzinsen plus Überziehungsprovision. Das sollten Sie – auch im Hinblick auf die negativen Folgen beim Rating – auf jeden Fall vermeiden. Lesen Sie dazu den Beitrag "Mit jeder Kontoüberziehung geht Ihre Rating-Note auf Talfahrt!" 
• Achten Sie andererseits darauf, dass Sie nicht unnötig hohe Kreditlinien abschließen, denn sonst zahlen Sie sogar für bereitgestellte Kredite, die Sie gar nicht in Anspruch nehmen.

Beispiel: Sie haben mit Ihrer Hausbank sicherheitshalber einen Kontokorrentkredit über 250.000 € zu 8% vereinbart, obwohl Sie Sie in der Spitze nur 150.000 € in Anspruch nehmen. Die Bank verlangt eine Bereitstellungsprovision auf nicht in Anspruch genommene Kreditteile in Höhe von 3 % pro Jahr.

Sie analysieren die betrieblichen Zahlungsströme und ermitteln anhand der bisherigen Kontoführung den tatsächlichen Kredit-bedarf von 150.000 €. Sie kalkulieren einen Puffer von 25.000 € für Unvorhergesehenes, denn Sie wollen keinesfalls in die teure Überziehung rutschen. Sie vereinbaren also mit der Hausbank eine neue Kreditlinie von 175.000 € und sparen dadurch künftig 2.250 € pro Jahr.

Wie sieht der künftige Finanzbedarf aus?

Stellen Sie mindestens einmal jährlich den Finanzbedarf für die nächsten 12 Monate in einem Investitionsplan zusammen:

1. Welche Neu- oder Ersatzinvestitionen müssen Sie im Anlagevermögen (z.B. Maschinen, Betriebseinrichtungen, Fahrzeuge) tätigen und wie hoch ist der Finanzbedarf an langfristigen Finanzierungsmitteln? Denken Sie bei Ihrer Planung auch an öffentliche Förderkredite und alternative Finanzierungsformen wie Leasing, Factoring oder Beteiligungen.
2. Welchen Finanzierungsspielraum brauchen Sie für höhere Waren-/Lagerbestände oder für die Vorfinanzierung von offenen Kundenforderungen? Reichen bestehende Betriebsmittelkredite und Kontokorrentlinien für die erwartete Umsatzentwicklung aus?

Wichtig ist, dass Sie zumindest grob überschlagen, was iin den nächsten 12 Monaten in etwa auf Sie zukommt. Dafür brauchen Sie keine Cent-genauen Planrechnungen zu entwickeln.

Praxis-Tipp: Praxiserprobtes Planungstool "Investitieons- und Finanzierungsplan" gleich hier kostenfrei anfordern!

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Hinweis: Alle Informationen und Angaben in diesem Beitrag wurden nach bestem Wissen zusammengestellt. Sie erfolgen jedoch ohne Gewähr.